Ratgeber

Bausparvertrag als Altersvorsorge

📅 13. Apr. 2026 ⏱ 5 Min. Lesezeit

Auf einen Blick

BSV als Altersvorsorge: Schuldenloses Eigenheim = Mietfreiheit im Alter. Wie der BSV die dritte Säule stärkt.

BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: AnsparphaseDie erste Phase des Bausparvertrags – du zahlst monatlich ein, bis zur ZuteilungDer Moment, ab dem du Guthaben + Darlehen abrufen kannst. Hängt von Bewertungszahl und Guthaben ab. Weiterlesen →. Weiterlesen → + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → als Altersvorsorge: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, Wohnungsbauprämie 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.

BSV als Baustein der Altersvorsorge

Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten nicht aus. Betriebsrente und private Vorsorge sind nötig. Der Bausparvertrag ist dabei eine oft unterschätzte dritte Säule: kein Kapitalmarktrisiko, staatliche Förderung, und das Ziel ist konkret – das schuldenfreie Eigenheim im Alter.

Altersvorsorge-Säule	BSV-Rolle	Vorteil
Gesetzliche Rente	Ergänzung	Mietfreiheit = mehr Rente verfügbar
Betriebsrente	Parallel möglich	VWL-Beiträge kombinierbar
Private Vorsorge (Riester/Rürup)	Alternative zu Riester Wohnriester	BSV = "Wohnriester ohne Auflagen"
Immobilienvermögen	Kernziel BSV	Schuldenfreies Heim im Alter

Schuldenfreies Eigenheim = beste Altersvorsorge: Eine Wohnung, die mit 65 Jahren schuldenfrei ist, spart 800–1.500 € Miete monatlich. Das entspricht einer privaten Zusatzrente von 800–1.500 € netto. Vergleich: Eine Rentenversicherung mit gleichem monatlichem Ertrag kostet oft 200.000–400.000 € Einzahlungen. Das schuldenfreie Eigenheim ist oft die renditestärkste Altersvorsorge – ohne Kapitalmarktrisiko.

Strategie: BSV im Altersvorsorge-Kontext

Früh starten (20–30 Jahre): 10–15 Jahre BSV-Laufzeit → Eigenheim mit 35–45 → Schuldentilgung bis 65
Darlehen so tilgen, dass Haus mit 65 schuldenfrei: Monatliche Rate so wählen, dass Restschuld = 0 bei Rentenalter
Wohnriester-Vergleich: BSV kann als Wohnriester laufen (gefördert), aber ohne die Riester-Auflagen
Wertsteigerung: Immobilien steigen langfristig. Mit 65: Verkauf möglich (Spekulationsfrist nach 10 Jahren abgelaufen)
Vererbung: Eigenheim ist der wertvollste Vermögenswert zur Weitergabe an Kinder

Rechenbeispiel: Mietfreiheit als Rentenäquivalent

Szenario	Monatliche Mietkosten	Eigenheim schuldenfrei
Kleinstadt	700 €/Monat	8.400 €/Jahr Einsparung
Mittelstadt	1.000 €/Monat	12.000 €/Jahr Einsparung
Großstadt	1.400 €/Monat	16.800 €/Jahr Einsparung
München/Frankfurt	2.000 €/Monat	24.000 €/Jahr Einsparung

Experten-Tipp: Tipp aus der Praxis: Schließen Sie den BSV mindestens 8 Jahre vor dem geplanten Kauf ab. Wer mit 28 Jahren einen BSV für 80.000 € abschließt und 350 €/Monat spart, hat mit 36 Jahren das günstige Darlehen verfügbar – genau dann wenn Familien typisch kaufen wollen.

Altersvorsorge berechnen: BSV-Sparplan für Altersvorsorge berechnen →

Unser Fazit

Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.

Kostenlos vergleichen →

Häufige Fragen: BSV als Altersvorsorge

Wohnriester (staatlich gefördert) hat Vorteile: Zulage 175 € / Jahr (Alleinstehend) oder 350 € (Paar), plus 300 € pro Kind. Nachteile: WohnförderkontoFiktives Konto beim Wohn-RiesterRiester-Förderung für Wohneigentum – staatliche Zulagen + Steuerabzug bis 2.100 €/Jahr. Weiterlesen → das die geförderten Beiträge zum Steuervorteil nachverfolgt. Weiterlesen → (Nachbesteuerung im Alter, jährlich 2 % Aufzinsung), strenge Auflagen (Eigennutzung Pflicht). Normaler BSV (ohne Riester): Keine Zulagen, aber keine Nachbesteuerung, keine Auflagen. Wann Wohnriester besser: Wenn man förderungsfähig ist (sozialversicherungspflicht, Kinder) und sicher eigennutzt. Wann normaler BSV besser: Bei Kapitalanlage-Ziel oder wenn Riester-Auflagen nicht einhalten will. Details: BSV-Förderguide erklärt beides.

Nein – aber die Strategie ändert sich. Mit 50 Jahren: BSV-Laufzeit 7–10 Jahre → Darlehen mit 57–60 Jahren. Schuldentilgung bis 70: Bei 100.000 € Darlehen (1,5 % Zinsen) und 700 €/Monat Rate = ca. 14 Jahre TilgungRückzahlung des Darlehens – bei Bauspardarlehen in gleichbleibenden Raten (Annuität). Weiterlesen →. Realistisch: Schuldenfrei mit 74 Jahren. Alternativ: kürzere Laufzeit mit höherer Rate. Oder: BSV nur als EK-Booster nutzen (Guthaben abrufen, ohne Darlehen). Mit 50 sind Kaufpreise heute noch bezahlbar und Mieten steigen weiter. Besser jetzt kaufen als mit 60 und noch höheren Mieten zahlen. Wie im BSV-Ratgeber erklärt.

Begriffe erklärt

Zuteilung Wohnungsbauprämie Tilgung Bausparvertrag Wohnförderkonto

Häufige Fragen

Ein BSV lohnt sich, wenn Sie in 8–15 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen und heute Zinsen unter 2 % sichern möchten. Besonders wertvoll: Kombination mit staatlicher Förderung (Wohnungsbauprämie bis 70 €/Jahr, Riester-Zulage, Arbeitnehmer-Sparzulage bis 42 €/Jahr).

Faustregel: 20–30 % des geplanten Kaufpreises. Bei 350.000 € Kaufpreis also 70.000–105.000 € Bausparsumme. Die monatliche Sparrate liegt typisch bei 3–5 ‰ der Bausparsumme (bei 50.000 € also 150–250 €/Monat). Unser Rechner hilft bei der genauen Kalkulation.

Guthabenzins: was Sie in der Sparphase auf Ihr Guthaben erhalten (aktuell 0,1–0,25 % – gering). Darlehenszins: was Sie in der Darlehensphase zahlen (1,5–2,5 % – der entscheidende Vorteil gegenüber Bankkrediten mit 3,5–4,5 %). Der Darlehenszins wird bei Abschluss garantiert und verändert sich nicht.

Ja – gesetzlich unbegrenzt. Viele Experten empfehlen zwei BSV: einen für VL (staatliche Zulage sichern) und einen für den Immobilienerwerb. Wichtig: Wohnungsbauprämie gilt nur bis 700 € Einzahlung/Jahr/Person. Jeder Vertrag muss separat die Fördervoraussetzungen erfüllen.

Nach Zuteilung haben Sie typisch 2 Jahre Zeit. Rufen Sie das Darlehen nicht ab, erhalten Sie das Guthaben inkl. Zinsen ausgezahlt. Einige Anbieter (z.B. Schwäbisch Hall) zahlen dann einen Bonuszins. Die staatliche Förderung entfällt, wenn keine wohnwirtschaftliche Verwendung erfolgt.