Ratgeber

Bausparvertrag Sofortdarlehen 2026

📅 4. Jun. 2025 ⏱ 5 Min. Lesezeit

Auf einen Blick

Bauspar-Sofortdarlehen: Finanzierung vor der Zuteilung – wie es funktioniert, was es kostet und wann ein Sofortdarlehen sinnvoll ist. Der vollständige Guide inklusive Vergleich mit Vorfinanzierung und klassischem BSV.

BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: Ansparphase + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → SofortdarlehenVorfinanzierungsdarlehen das sofort ausgezahlt wird, bis der Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Weiterlesen → 2026: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.

Was ist ein Bauspar-Sofortdarlehen?

Ein Bauspar-Sofortdarlehen kombiniert einen neuen Bausparvertrag mit einem sofortigen Vorausdarlehen – ohne Wartezeit bis zur Zuteilung:

Merkmal	Klassischer BSV	Sofortdarlehen
Wartezeit	5–12 Jahre Ansparphase	Sofort verfügbar
ZinssicherungDer garantierte Darlehenszins bei Vertragsabschluss – schützt vor steigenden Marktzinsen. Weiterlesen →	Von Anfang an	Von Anfang an
Zinskosten	Nur BSV-Darlehenszins (1–2,5 %)	Vorfinanzierungszins (3–5 %) + BSV-Zins
Monatliche Rate	Sparrate dann Tilgung	Zinszahlung + BSV-Sparbeitrag
Für wen geeignet	Planer mit Zeit	Sofortkäufer, Zinssicherer

Wie das Sofortdarlehen funktioniert: Sie schließen heute einen BSV über 80.000 € ab und erhalten gleichzeitig ein Vorausdarlehen über 80.000 €. Während der Ansparphase zahlen Sie Zinsen auf das Vorausdarlehen plus BSV-Sparbeitrag. Nach der Zuteilung wird das Vorausdarlehen durch das günstige BSV-Darlehen abgelöst. Sie sichern sich heute schon die niedrigen BSV-Konditionen als zukünftige AnschlussfinanzierungNeuer Kredit nach Ablauf der Zinsbindung – hier sichert der Bausparvertrag günstige Konditionen. Weiterlesen →.

Kosten: Sofortdarlehen vs. klassisches Bankdarlehen

Phase	Sofortdarlehen BSV	Bankdarlehen direkt
Heute (Ansparphase)	3,5 % Vorfinanzierungszins + BSV-Sparbeitrag	4,0–4,5 % Bankzins
Ab Zuteilung (7–10 Jahre)	1,5–2,5 % BSV-Darlehenszins	Unbekannter Marktzins (heute: 4,0 %)
Gesamtkosten 20 Jahre	Berechenbar von heute an	Abhängig von Zinsentwicklung
Risiko	Gering – BSV-Zins festgeschrieben	Hoch – Zinsänderungsrisiko in 10 Jahren

Wann lohnt sich das Bauspar-Sofortdarlehen?

Niedrigzinsphase erwartet: Sie erwarten in 7–10 Jahren steigende Zinsen und wollen jetzt noch den BSV-Zins sichern
Anschlussfinanzierung planen: In 10 Jahren läuft Ihre Erstfinanzierung aus – BSV-Sofortdarlehen jetzt abschließen, später günstig ablösen
Sofort kaufen, aber Zinsen sichern: Kauf ist nötig, aber Sie wollen nicht das volle Bankzins-Risiko tragen
Kombination mit laufendem BSV: Wie in unserem Anschlussfinanzierungs-Guide beschrieben, nutzen viele Eigentümer Sofortdarlehen gezielt für die zweite Finanzierungsphase

Anbieter: Wer bietet Sofortdarlehen an?

Anbieter	Produkt	Besonderheit
Schwäbisch HallGrößte Bausparkasse Deutschlands, vertrieben über Volksbanken/Raiffeisenbanken. Weiterlesen →	FlexKredit / Sofortdarlehen	Große Bausparkasse, hohe Volumina
Wüstenrot	Wüstenrot Sofortdarlehen	Kombinierbar mit Wüstenrot-Erstdarlehen
LBS	LBS-Kombimodell	Regional verschieden, Sparkassen-Netz
BHW (Deutsche Bank)	BHW-Kombidarlehen	Bankhaus-Hintergrund, professionelle Abwicklung

Experten-Tipp: Tipp aus der Praxis: Schließen Sie den BSV mindestens 8 Jahre vor dem geplanten Kauf ab. Wer mit 28 Jahren einen BSV für 80.000 € abschließt und 350 €/Monat spart, hat mit 36 Jahren das günstige Darlehen verfügbar – genau dann wenn Familien typisch kaufen wollen.

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Unser Fazit

Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.

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Häufige Fragen: Bauspar-Sofortdarlehen

In der Ansparphase zahlen Sie beim Sofortdarlehen einen Vorfinanzierungszins (ca. 3–4,5 %), der ähnlich einem normalen Bankdarlehen ist. Der entscheidende Vorteil: Nach der Zuteilung (in 7–10 Jahren) zahlen Sie nur noch den BSV-Darlehenszins von 1,5–2,5 %. Wenn die Marktzinsen dann bei 5–6 % liegen, sparen Sie enorm. Das Risiko: Fallen die Zinsen weiter, war das Sofortdarlehen teurer als ein normales Bankdarlehen.

Ja – Bauspar-Sofortdarlehen sind wohnwirtschaftlich zweckgebunden, also auch für Modernisierung, Energetische Sanierung oder Umbau möglich. Voraussetzung ist immer der wohnwirtschaftliche Verwendungsnachweis. Wie in unserem Modernisierungs-Guide erklärt, ist das BSV-Sofortdarlehen oft günstiger als Verbraucherkredite für Renovierungen.

Begriffe erklärt

Zuteilung Wohnungsbauprämie Ansparphase Anschlussfinanzierung LBS Schwäbisch Hall Wüstenrot Sparrate

Häufige Fragen

Ein BSV lohnt sich, wenn Sie in 8–15 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen und heute Zinsen unter 2 % sichern möchten. Besonders wertvoll: Kombination mit staatlicher Förderung (Wohnungsbauprämie bis 70 €/Jahr, Riester-Zulage, Arbeitnehmer-Sparzulage bis 42 €/Jahr).

Faustregel: 20–30 % des geplanten Kaufpreises. Bei 350.000 € Kaufpreis also 70.000–105.000 € Bausparsumme. Die monatliche Sparrate liegt typisch bei 3–5 ‰ der Bausparsumme (bei 50.000 € also 150–250 €/Monat). Unser Rechner hilft bei der genauen Kalkulation.

Guthabenzins: was Sie in der Sparphase auf Ihr Guthaben erhalten (aktuell 0,1–0,25 % – gering). Darlehenszins: was Sie in der Darlehensphase zahlen (1,5–2,5 % – der entscheidende Vorteil gegenüber Bankkrediten mit 3,5–4,5 %). Der Darlehenszins wird bei Abschluss garantiert und verändert sich nicht.

Ja – gesetzlich unbegrenzt. Viele Experten empfehlen zwei BSV: einen für VL (staatliche Zulage sichern) und einen für den Immobilienerwerb. Wichtig: Wohnungsbauprämie gilt nur bis 700 € Einzahlung/Jahr/Person. Jeder Vertrag muss separat die Fördervoraussetzungen erfüllen.

Nach Zuteilung haben Sie typisch 2 Jahre Zeit. Rufen Sie das Darlehen nicht ab, erhalten Sie das Guthaben inkl. Zinsen ausgezahlt. Einige Anbieter (z.B. Schwäbisch Hall) zahlen dann einen Bonuszins. Die staatliche Förderung entfällt, wenn keine wohnwirtschaftliche Verwendung erfolgt.