Zinssicherung
Die Zinssicherung ist der fundamentale Kernvorteil des Bausparens: Der Zinssatz für das spätere Bauspardarlehen wird bereits heute – bei Vertragsabschluss – unwiderruflich festgelegt. Dieser Zins gilt dann für die gesamte Laufzeit des Darlehens, unabhängig davon, wie sich die Marktzinsen in der Zwischenzeit entwickeln. Warum ist das so wertvoll? Zinsen schwanken erheblich im Zeitverlauf. Wer in den Nullerjahren finanzierte, zahlte 4–6 %. Wer 2020–2022 abschloss, zahlte historisch niedrige 1–2 %. 2023/24 stiegen die Zinsen wieder auf 3,5–4,5 %. Niemand weiß, wo die Zinsen in 10 Jahren stehen. Ein Bausparvertrag eliminiert dieses Risiko vollständig. Besonders wertvoll in zwei Situationen: Erstens, wenn aktuell niedrige Zinsen herrschen und man diese langfristig sichern möchte. Wer in einer Niedrigzinsphase einen Bausparvertrag abschließt, sichert sich den niedrigen Darlehenszins für Jahrzehnte. Zweitens, wenn eine bestehende Immobilienfinanzierung in einigen Jahren ausläuft und man das Anschlussfinanzierungsrisiko eliminieren möchte. Die Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung: Der häufigste Anwendungsfall. Ein Hausbesitzer hat 2020 zu 1,5 % für 10 Jahre finanziert. Er schließt gleichzeitig einen Bausparvertrag ab, der in 10 Jahren zugeteilt wird. Dann läuft die Zinsbindung aus und der Bausparvertrag deckt die Restschuld zu garantierten 2,35 % – statt zu den dann geltenden Marktzinsen. Grenzen der Zinssicherung: In Hochzinsphasen ist die Zinssicherung weniger attraktiv, weil auch der garantierte Bausparzins hoch ist. Außerdem gibt es eine „Kehrseite“: Fallen die Zinsen stark, zahlt der Bausparer mit dem Bauspardarlehen mehr als der Markt verlangen würde. In diesem Fall kann auf das Darlehen verzichtet werden – aber dann war die Zinssicherung für diesen Zweck umsonst. Fazit: Die Zinssicherung ist das stärkste Argument für den Bausparvertrag. In einer Welt, in der Zinsen schwanken und Anschlussfinanzierungen zur Belastungsprobe werden können, bietet der Bausparvertrag die einzige Möglichkeit, den Darlehenszins jahrzehntelang zu fixieren. Das ist ein Wert, der spürbar wird, sobald die Zinsen am Markt steigen.