Darlehensphase
Die Darlehensphase ist die zweite und abschließende Phase eines Bausparvertrags. Sie beginnt nach der Zuteilung, wenn der Bausparer das Bauspardarlehen in Anspruch nimmt, und endet mit der vollständigen Rückzahlung des Darlehens. In der Darlehensphase kehrt sich der Geldfluss um: Statt Einzahlungen in den Vertrag zahlt der Bausparer nun monatliche Annuitätsraten an die Bausparkasse zurück. Diese Raten sind gleichbleibend hoch und setzen sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Darlehenszins: Der Zinssatz ist bereits bei Vertragsabschluss festgelegt und bleibt über die gesamte Darlehensphase konstant. Das ist einer der größten Vorteile des Bausparens: Keine Zinsanpassungsrisiken, keine Verhandlungen mit der Bank nach zehn Jahren Zinsbindung. Dauer: Die Darlehensphase dauert typischerweise 10 bis 20 Jahre, abhängig von der Darlehenssumme und der vereinbarten monatlichen Rate. Höhere Raten bedeuten schnellere Tilgung und frühere Schuldenfreiheit. Sondertilgungen: Fast alle Bausparkassen erlauben jederzeit Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist ein erheblicher Vorteil gegenüber klassischen Bankdarlehen, bei denen Sondertilgungen oft eingeschränkt oder mit Gebühren belegt sind. Sondertilgungen verkürzen die Restlaufzeit und reduzieren die Gesamtzinsbelastung. Nicht jeder muss die Darlehensphase eintreten: Nach der Zuteilung kann der Bausparer auch entscheiden, kein Darlehen zu nehmen und das angesparte Guthaben einfach ausgezahlt zu bekommen. In diesem Fall entfällt jedoch der zinsgünstige Kredit – der eigentliche Kern des Bausparens. Steuerliche Aspekte: Die Zinszahlungen des Bauspardarlehens können bei vermieteten Immobilien als Werbungskosten steuerlich abgesetzt werden. Bei selbstgenutztem Wohneigentum ist das nicht möglich. Fazit: Die Darlehensphase ist die Ernte-Phase des Bausparvertrags. Wer jahrelang gespart hat, profitiert jetzt vom garantierten Niedrigzins. Sondertilgungen helfen, früher schuldenfrei zu werden und Gesamtzinskosten deutlich zu reduzieren, denn sie sind jederzeit kostenlos möglich.