Wer heute einen BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: Ansparphase + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → abschlie – t, sichert sich g – nstige Zinsen f – r die AnschlussfinanzierungNeuer Kredit nach Ablauf der Zinsbindung – hier sichert der Bausparvertrag günstige Konditionen. Weiterlesen → in 7 – 12 Jahren. Eine der kl – gsten Strategien 2026.
Was ist die Anschlussfinanzierung?
Die meisten Hypothekendarlehen haben eine Zinsbindung von 10–15 Jahren. Danach läuft der Kredit weiter – zu welchen Zinsen, ist heute unbekannt. Genau hier kommt der Bausparvertrag ins Spiel:
- Wenn die Zinsbindung ausläuft, steigen viele Hausbesitzer in schlechtere Konditionen um
- Wer parallel zur Rückzahlung einen Bausparvertrag bespart hat, kann diesen zur Anschlussfinanzierung nutzen
- Der garantierte Bauspar-Darlehenszins gilt dann – unabhängig vom Markt
Anschlussfinanzierung mit Bausparvertrag – der klassische Weg
Strategie für Hausbesitzer mit laufendem Darlehen:
- Sofort Bausparvertrag abschließen (BausparsummeGuthaben + Darlehen zusammen. Basis für Abschlussgebühr und Zuteilungszeitpunkt. Weiterlesen → = ausstehende Restschuld bei Zinsbindungsende)
- Parallel besparen (monatlich einzahlen, Guthaben aufbauen)
- Bei Zuteilung: Restschuld ablösen und mit BauspardarlehenGünstig verzinstes Darlehen der Bausparkasse nach der Zuteilung – der Kernvorteil. Weiterlesen → weiterfinanzieren
- Ergebnis: Planbare Konditionen statt Marktzinsrisiko
Rechenbeispiel: Anschlussfinanzierung mit und ohne Bausparvertrag
| Szenario | Restschuld 2032 | Zinssatz | Zinslast über 10 Jahre |
|---|---|---|---|
| Ohne Bausparvertrag (Markt 4 %) | 150.000 € | 4,0 % | ca. 35.000 € |
| Mit Bausparvertrag (2,35 %) | 150.000 € | 2,35 % | ca. 20.000 € |
| Ersparnis | – | – 1,65 Pp. | ca. 15.000 € |
Wann mit dem Bausparvertrag für die Anschlussfinanzierung beginnen?
Ideal: 7–10 Jahre vor dem geplanten Zinsende. Das gibt genug Zeit für:
- Aufbau des Mindestguthabens (40–50 % der Bausparsumme)
- Erreichen der BewertungszahlInterne Kennzahl der Bausparkasse – bestimmt den Zuteilungszeitpunkt. Je höher, desto früher. Weiterlesen → für die Zuteilung
- Staatliche Förderungen mehrere Jahre lang zu nutzen
Kombination: Bankdarlehen + Bauspardarlehen
Die optimale Strategie für viele Hausbesitzer:
- Bankdarlehen: Für den Großteil der Anschlussfinanzierung (günstigste Konditionen am Markt zum Zeitpunkt der Verlängerung)
- Bauspardarlehen: Für einen Teil der Restschuld (garantierter Niedrigzins)
- EigenkapitalEigene Mittel für den Immobilienkauf – mindestens 20 % des Kaufpreises empfohlen. Weiterlesen → (aus Bauspar-Guthaben): Reduziert die Restschuld direkt
Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Ja – wenn dein Vertrag zugeteilt ist und die Restschuld aus deinem laufenden Darlehen einen Wohnzweck darstellt (ist sie), kannst du das Bauspardarlehen für die Anschlussfinanzierung nutzen.
Ein Forward-Darlehen sichert heute schon den Zinssatz für eine Anschlussfinanzierung in 1–5 Jahren. Der Bausparvertrag macht ähnliches, aber auf einen längeren Zeithorizont (7–15 Jahre). Wer in 2–3 Jahren verlängert: Forward-Darlehen. Wer in 7–15 Jahren verlängert: Bausparvertrag.
2026 lohnt es sich definitiv – der Markt liegt bei 3,5–4,2 %, der Bauspar-Zins bei 1,5–2,6 %. Sollten die Zinsen wieder sehr niedrig werden (unter 2 %), wäre das Bankdarlehen dann günstiger. Das Risiko trägt beim Bausparvertrag immer die Bausparkasse – für dich ist es immer mindestens neutral.
Weiterführende Artikel: Immobilienfinanzierung mit Bausparvertrag | Bauspardarlehen im Überblick | Eigenkapital aufbauen
