Ansparphase
Die Ansparphase ist der erste und in der Regel auch längste Abschnitt eines Bausparvertrags. Sie beginnt mit dem Vertragsabschluss und endet mit der Zuteilung – also dem Moment, ab dem Guthaben und Darlehen abgerufen werden können. Dauer: Je nach Tarif, Sparrate und Sonderzahlungen dauert die Ansparphase typischerweise 7 bis 13 Jahre. Wer höhere monatliche Beiträge einzahlt oder regelmäßige Sonderzahlungen leistet, kann die Ansparphase verkürzen. Wer Beiträge aussetzt oder reduziert, verlängert sie entsprechend. Was passiert in der Ansparphase? Der Bausparer zahlt monatlich seine vereinbarte Sparrate in den Vertrag ein. Das Guthaben wächst durch die Einzahlungen sowie durch die (niedrigen) Guthabenzinsen von 0,10–0,25 %. Gleichzeitig werden staatliche Förderungen wie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmer-Sparzulage dem Konto gutgeschrieben. Die Ansparphase ist die Zeit der „stillen Arbeit“: Das Geld wächst langsam und zuverlässig, ohne spektakuläre Renditen. Der eigentliche Gewinn entsteht später in der Darlehensphase durch den garantierten Niedrigzins. Flexibilität: Während der Ansparphase sind bei den meisten Bausparkassen Sonderzahlungen erlaubt, die die Zuteilung beschleunigen. Auch eine Beitragsfreistellung (Aussetzung der Einzahlungen) ist möglich, verlängert jedoch die Laufzeit bis zur Zuteilung. Eine vollständige Kündigung ist jederzeit möglich, bedeutet aber den Verlust staatlicher Förderungen und der Abschlussgebühr. Kündigungsgebühren: Manche Bausparkassen erheben Stornogebühren bei frühzeitiger Kündigung. Es lohnt sich daher, die Vertragsbedingungen vor Abschluss genau zu lesen. Die Ansparphase endet offiziell nicht automatisch, sondern erst wenn der Bausparer die Zuteilung aktiv annimmt. Bis dahin läuft der Vertrag weiter – Guthaben wird angesammelt und weiter verzinst. Fazit: Die Ansparphase erfordert Geduld, dauert sie doch typisch 7 bis 13 Jahre. Wer diese Phase bewusst nutzt, regelmäßig einzahlt und Sonderzahlungen leistet, legt den Grundstein für günstige Finanzierungskonditionen in der Zukunft. Ein frühzeitiger Vertragsabschluss zahlt sich fast immer aus.