Ratgeber

Bausparvertrag und Erbschaft: Was Erben wissen müssen

📅 5. Feb. 2026 ⏱ 5 Min. Lesezeit

Auf einen Blick

BSV im Erbfall: Was passiert mit dem Bausparvertrag wenn der Inhaber stirbt? Fortführen, kündigen, übertragen – alle Optionen mit Steuer-Tipps.

BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: Ansparphase + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → und Erbschaft: Was Erben wissen müssen: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.

BSV im Erbfall: Grundlegendes

Situation	Was passiert mit dem BSV?
BSV-Inhaber stirbt	BSV geht in Nachlass über, Erben übernehmen
Erbe übernimmt BSV	Kann fortführen (gleicher Vertrag, neuer Inhaber)
Erbe kündigt BSV	Guthaben + Zinsen werden ausgezahlt, Riester-Förderung ggf. zurückzahlen
Wohnungsbauprämie	Schädliche Verwendung wenn BSV vor 7 Jahren gekündigt wird
Erbschaftsteuer	BSV-Guthaben = Nachlassvermögen, Freibeträge gelten
Mehrere Erben	BSV-Aufspaltung oder Ausgleichszahlung unter Erben möglich

BSV im Erbfall – meistens unkompliziert: Ein Bausparvertrag ist Eigentum des Inhabers und geht bei Tod automatisch in den Nachlass über. Erben können den BSV fortführen (ideal wenn Sparphase noch läuft) oder kündigen und das Guthaben einstreichen. Wichtig: Bei Riester-BSV können staatliche Zulagen zurückgefordert werden wenn der Erbe nicht selbst einziehen will. Bei normalem BSV (ohne Riester): keine staatliche Rückforderung. Wohnungsbauprämie-Bindungsfrist läuft weiter – 7-Jahres-Frist des Verstorbenen gilt.

BSV-Erbschaft: Handlungsoptionen für Erben

Fortführen: BSV weiterhin besparen und später für Wohneigentum nutzen (beste Option wenn Ansparphase läuft)
Zuteilung abwarten: Wenn BSV kurz vor Zuteilung – Darlehen nutzen und Wohnimmobilie kaufen
Kündigen: Guthaben einstreichen, ggf. Wohnungsbauprämie zurückzahlen wenn Frist nicht abgelaufen
Übertragen: BSV auf anderen Erben übertragen (Erbauseinandersetzung)

Experten-Tipp: Tipp aus der Praxis: Schließen Sie den BSV mindestens 8 Jahre vor dem geplanten Kauf ab. Wer mit 28 Jahren einen BSV für 80.000 € abschließt und 350 €/Monat spart, hat mit 36 Jahren das günstige Darlehen verfügbar – genau dann wenn Familien typisch kaufen wollen.

Schritt für Schritt: So gehen Sie vor

Bedarf ermitteln: Wann und wofür brauchen Sie das Kapital? (Kauf, Bau, Modernisierung)
BausparsummeGuthaben + Darlehen zusammen. Basis für Abschlussgebühr und Zuteilungszeitpunkt. Weiterlesen → berechnen: 20–30 % des Kaufpreises oder volle Modernisierungskosten als Ziel
Anbieter vergleichen: Darlehenszins (1,5–2,5 %) und AbschlussgebührEinmalige Gebühr bei Vertragsabschluss: 1,0–1,6 % der Bausparsumme. Weiterlesen → (1–1,6 %) vergleichen
Fördercheck: Wohnungsbauprämie, VL, Riester – was passt zu Ihrer Situation?
Sparrate optimieren: VL des Arbeitgebers direkt in BSV, Sonderzahlungen einplanen
BSV abschließen: Am besten sofort – ZinssicherungDer garantierte Darlehenszins bei Vertragsabschluss – schützt vor steigenden Marktzinsen. Weiterlesen → gilt ab Vertragsabschluss
KfW prüfen: Kombination BSV + KfW für maximale staatliche Unterstützung

BSV-Erbfall klären: BSV-Guthaben und Restlaufzeit prüfen →

Unser Fazit

Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.

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Häufige Fragen: BSV und Erbschaft

Abhängig vom Zeitpunkt: Die Wohnungsbauprämie hat eine 7-jährige Bindungsfrist. Wenn der Verstorbene den BSV weniger als 7 Jahre bespart hat: Die noch nicht "freigewordene" Wohnungsbauprämie kann zurückgefordert werden – ABER nur wenn Sie als Erbe den BSV auflösen und das Geld NICHT für Wohnzwecke verwenden. Wenn Sie das ererbte BSV-Guthaben für den Kauf/Bau einer eigenen Wohnimmobilie nutzen: keine Rückforderung! Außerdem: Tod des Inhabers kann als "unschädlicher Verwendungsgrund" gelten. BausparkasseSpezialkreditinstitut das ausschließlich Bausparverträge anbietet und verwaltet. Weiterlesen → direkt kontaktieren. Details im Wohnungsbauprämie-Guide.

BSV ist ein einheitlicher Vertrag und kann nicht direkt aufgeteilt werden. Optionen: 1) Ein Erbe übernimmt den BSV und zahlt anderen Erben Ausgleich. 2) BSV wird gekündigt, Guthaben in Nachlass-Aufteilung einbezogen. 3) Erbengemeinschaft entscheidet gemeinsam (BSV fortführen oder kündigen). Empfehlung: Wenn BSV-Guthaben bedeutend (z.B. 40.000+ €), Erbauseinandersetzungsvertrag schriftlich regeln. Bei Riester-BSV: zusätzliche steuerliche Konsequenzen möglich. Steuerberater/Notar einschalten bei größeren Summen. Mehr im BSV-Erbschaft-Guide.

Begriffe erklärt

Bausparsumme Zuteilung Wohnungsbauprämie Ansparphase Abschlussgebühr Sonderzahlung LBS Sparrate

Häufige Fragen

Ein BSV lohnt sich, wenn Sie in 8–15 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen und heute Zinsen unter 2 % sichern möchten. Besonders wertvoll: Kombination mit staatlicher Förderung (Wohnungsbauprämie bis 70 €/Jahr, Riester-Zulage, Arbeitnehmer-Sparzulage bis 42 €/Jahr).

Faustregel: 20–30 % des geplanten Kaufpreises. Bei 350.000 € Kaufpreis also 70.000–105.000 € Bausparsumme. Die monatliche Sparrate liegt typisch bei 3–5 ‰ der Bausparsumme (bei 50.000 € also 150–250 €/Monat). Unser Rechner hilft bei der genauen Kalkulation.

Guthabenzins: was Sie in der Sparphase auf Ihr Guthaben erhalten (aktuell 0,1–0,25 % – gering). Darlehenszins: was Sie in der Darlehensphase zahlen (1,5–2,5 % – der entscheidende Vorteil gegenüber Bankkrediten mit 3,5–4,5 %). Der Darlehenszins wird bei Abschluss garantiert und verändert sich nicht.

Ja – gesetzlich unbegrenzt. Viele Experten empfehlen zwei BSV: einen für VL (staatliche Zulage sichern) und einen für den Immobilienerwerb. Wichtig: Wohnungsbauprämie gilt nur bis 700 € Einzahlung/Jahr/Person. Jeder Vertrag muss separat die Fördervoraussetzungen erfüllen.

Nach Zuteilung haben Sie typisch 2 Jahre Zeit. Rufen Sie das Darlehen nicht ab, erhalten Sie das Guthaben inkl. Zinsen ausgezahlt. Einige Anbieter (z.B. Schwäbisch Hall) zahlen dann einen Bonuszins. Die staatliche Förderung entfällt, wenn keine wohnwirtschaftliche Verwendung erfolgt.