Ratgeber

Bausparvertrag Mit Kindern 2026

📅 7. Dez. 2024 ⏱ 5 Min. Lesezeit

Auf einen Blick

Einen Bausparvertrag für Kinder abzuschließen ist eine der klügsten Finanzentscheidungen, die Eltern treffen können. Wir erklären, warum ab Geburt sparen so viel besser ist – und wie du staatliche Förderung für dein Kind maximierst.

BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: Ansparphase + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → Mit Kindern 2026: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.

Warum Bausparen für Kinder so klug ist

Zeit ist der größte Hebel beim Bausparen. Ein Bausparvertrag, der mit 0 Jahren beginnt, hat bis zum 25. Lebensjahr:

25 Jahre Laufzeit (Zuteilung extrem früh möglich)
25 × 70 € Wohnungsbauprämie = 1.750 € staatliche Förderung
25 × (VL-Beiträge nach Berufseinstieg) als zusätzlicher Boost
Einen garantierten Darlehenszins von heute – für den Kauf in 20–25 Jahren

Zinsabsicherung für die Zukunft: Ein heute abgeschlossener Bausparvertrag sichert den Darlehenszins von 2026 für eine Immobilie in 2040–2050. Niemand weiß, wo die Zinsen dann stehen. Das Kind profitiert heute von günstigen Konditionen.

Ab welchem Alter kann man einen Bausparvertrag abschließen?

Ab der Geburt – es gibt keine Untergrenze. Eltern, Großeltern oder andere Verwandte können für Kinder einen Vertrag abschließen. Das Kind ist dann der Vertragsinhaber, die Eltern die gesetzlichen Vertreter.

Staatliche Förderung für Kinder-Bausparverträge

Wohnungsbauprämie

Ab 16 Jahren kann das Kind selbst Wohnungsbauprämie beantragen (bis 35.000 € Einkommen). Eltern und Großeltern zahlen ein – ab 16 beantragt das Kind jährlich 70 € Prämie.

Kinderzulage (Wohn-RiesterRiester-Förderung für Wohneigentum – staatliche Zulagen + Steuerabzug bis 2.100 €/Jahr. Weiterlesen →)

Wenn die Eltern einen Wohn-Riester-Bausparvertrag haben, gibt es pro Kind 300 € / Jahr Kinderzulage (für Kinder ab 2008). Das erhöht den Eltern-Bausparvertrag – der dem Kind später als EigenkapitalEigene Mittel für den Immobilienkauf – mindestens 20 % des Kaufpreises empfohlen. Weiterlesen → zugutekommen kann.

ANS-Zulage nach Berufseinstieg

Sobald das Kind arbeitet und VL vom Arbeitgeber bekommt, fließen diese direkt in den Bausparvertrag. Zusätzlich gibt es 9 % ANS-Zulage (bis 2.400 € VL / Jahr, max. 43 € Zulage bei Einkommen unter 40.000 €).

Wie viel sollte man monatlich einzahlen?

Monatliche Rate	BausparsummeGuthaben + Darlehen zusammen. Basis für Abschlussgebühr und Zuteilungszeitpunkt. Weiterlesen → (empfohlen)	Guthaben nach 18 Jahren	Zuteilung ca.
50 €	25.000 €	~11.000 €	18–20 Jahre
100 €	50.000 €	~22.000 €	17–19 Jahre
200 €	80.000 €	~43.000 €	16–18 Jahre
300 €	100.000 €	~65.000 €	15–17 Jahre

Steuern und Schenken

Eltern und Großeltern können Kinder steuerfrei beschenken:

Eltern → Kind: 400.000 € alle 10 Jahre steuerfrei
Großeltern → Enkel: 200.000 € alle 10 Jahre steuerfrei

Einzahlungen in einen Kinder-Bausparvertrag zählen als Schenkung. Bei normalen Sparraten ist das irrelevant – aber bei größeren Einmalzahlungen (Erbschaft, Erbe) wichtig zu wissen.

Experten-Tipp: Tipp aus der Praxis: Schließen Sie den BSV mindestens 8 Jahre vor dem geplanten Kauf ab. Wer mit 28 Jahren einen BSV für 80.000 € abschließt und 350 €/Monat spart, hat mit 36 Jahren das günstige Darlehen verfügbar – genau dann wenn Familien typisch kaufen wollen.

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Unser Fazit

Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.

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Häufige Fragen zum Kindervertrag

Das Kind ist Vertragsinhaber – nur so bekommt es später die volle Förderung und das Darlehen. Eltern zahlen ein (als Schenkung) und verwalten den Vertrag als gesetzliche Vertreter bis zur Volljährigkeit.

Das Kind kann das angesparte Guthaben auszahlen lassen (dann müssen Prämien zurückgezahlt werden, wenn Mindestlaufzeit nicht erreicht). Oder es nutzt den Vertrag für Modernisierungsarbeiten statt Neukauf. Eine Kündigung ist jederzeit möglich.

Gerade bei Kleinkindern ist die ZinssicherungDer garantierte Darlehenszins bei Vertragsabschluss – schützt vor steigenden Marktzinsen. Weiterlesen → wertvoll: Heute gesicherter Darlehenszins für 2040–2050. Niemand kann wissen, ob die Zinsen dann bei 2 % oder bei 6 % stehen. Der Bausparvertrag nimmt das Risiko raus.

Begriffe erklärt

Bausparsumme Zuteilung Wohnungsbauprämie Wohn-Riester Eigenkapital LBS Sparrate Zinssicherung

Häufige Fragen

Ein BSV lohnt sich, wenn Sie in 8–15 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen und heute Zinsen unter 2 % sichern möchten. Besonders wertvoll: Kombination mit staatlicher Förderung (Wohnungsbauprämie bis 70 €/Jahr, Riester-Zulage, Arbeitnehmer-Sparzulage bis 42 €/Jahr).

Faustregel: 20–30 % des geplanten Kaufpreises. Bei 350.000 € Kaufpreis also 70.000–105.000 € Bausparsumme. Die monatliche Sparrate liegt typisch bei 3–5 ‰ der Bausparsumme (bei 50.000 € also 150–250 €/Monat). Unser Rechner hilft bei der genauen Kalkulation.

Guthabenzins: was Sie in der Sparphase auf Ihr Guthaben erhalten (aktuell 0,1–0,25 % – gering). Darlehenszins: was Sie in der Darlehensphase zahlen (1,5–2,5 % – der entscheidende Vorteil gegenüber Bankkrediten mit 3,5–4,5 %). Der Darlehenszins wird bei Abschluss garantiert und verändert sich nicht.

Ja – gesetzlich unbegrenzt. Viele Experten empfehlen zwei BSV: einen für VL (staatliche Zulage sichern) und einen für den Immobilienerwerb. Wichtig: Wohnungsbauprämie gilt nur bis 700 € Einzahlung/Jahr/Person. Jeder Vertrag muss separat die Fördervoraussetzungen erfüllen.

Nach Zuteilung haben Sie typisch 2 Jahre Zeit. Rufen Sie das Darlehen nicht ab, erhalten Sie das Guthaben inkl. Zinsen ausgezahlt. Einige Anbieter (z.B. Schwäbisch Hall) zahlen dann einen Bonuszins. Die staatliche Förderung entfällt, wenn keine wohnwirtschaftliche Verwendung erfolgt.