EigenkapitalEigene Mittel für den Immobilienkauf – mindestens 20 % des Kaufpreises empfohlen. Weiterlesen →, BauspardarlehenGünstig verzinstes Darlehen der Bausparkasse nach der Zuteilung – der Kernvorteil. Weiterlesen →, Hypothek, KfW – wie bringst du alles unter einen Hut? Wir erkl – ren die optimale Finanzierungsstruktur f – r 2026.
Die 4 Bausteine der Immobilienfinanzierung
Eine solide Immobilienfinanzierung besteht aus mehreren Komponenten:
- Eigenkapital (20–30 %): Ersparnisse, Schenkungen, ETF-Verkauf, Bausparguthaben
- Bauspardarlehen (10–20 %): Günstig, garantierter Zins, zweckgebunden
- Hypothekendarlehen (50–70 %): Hauptfinanzierung, zu aktuellen Marktzinsen
- KfW-Förderung (optional): Zinsgünstige Kredite für Neubau oder Sanierung
Wann setzt du den Bausparvertrag in der Finanzierung ein?
Es gibt zwei typische Zeitpunkte:
Sofort beim Kauf (klassisch)
Du nutzt das Bausparguthaben als Teil des Eigenkapitals und das Bauspardarlehen für einen Teil der Finanzierung. Das setzt voraus, dass der Vertrag bereits zugeteilt ist.
Als AnschlussfinanzierungNeuer Kredit nach Ablauf der Zinsbindung – hier sichert der Bausparvertrag günstige Konditionen. Weiterlesen → (strategisch)
Du kaufst mit Hypothek und schließt gleichzeitig einen neuen Bausparvertrag ab. Wenn die Zinsbindung der Hypothek ausläuft (z.B. in 10 Jahren), löst das Bauspardarlehen einen Teil der Restschuld ab – zu garantierten günstigen Zinsen.
Optimale Finanzierungsstruktur 2026
| Komponente | Anteil | Zinssatz | Zinsbindung |
|---|---|---|---|
| Eigenkapital | 20–30 % | – | – |
| Bauspardarlehen | 10–15 % | 2,25–2,50 % | bis Volltilgung |
| KfW-Kredit (falls berechtigt) | 5–10 % | 1,5–3,5 % | 10–30 Jahre |
| Hypothekendarlehen | 45–65 % | 3,5–4,2 % | 10–15 Jahre |
Checkliste: Bausparvertrag in die Finanzierung integrieren
- ☑ Bausparvertrag bereits zugeteilt oder Zuteilung geplant vor Kauf?
- ☑ Bausparsumme stimmt mit dem Finanzierungsbedarf überein?
- ☑ EigenkapitalquoteAnteil des Eigenkapitals am Kaufpreis. Ab 20 % sinken die Bankzinsen deutlich. Weiterlesen → für die Hypothek ist mindestens 20 %?
- ☑ Nebenkosten (GrunderwerbsteuerSteuer beim Immobilienkauf: 3,5 % (Bayern) bis 6,5 % (NRW, Saarland, etc.) des Kaufpreises. Weiterlesen →, Notar, Makler) separat eingeplant?
- ☑ Monatliche Gesamtbelastung (Bauspardarlehen + Hypothek) unter 35 % des Nettos?
- ☑ Reserve für Instandhaltung und Reparaturen eingeplant?
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Häufige Fragen zur Immobilienfinanzierung mit Bausparvertrag
Ja – du kaufst mit einer normalen Hypothek und nutzt den Bausparvertrag später für die Anschlussfinanzierung. Das ist eine häufige und sinnvolle Strategie.
Nein – du kannst auch ohne Bausparvertrag kaufen. Aber wer ihn hat, spart durch den niedrigen Darlehenszins tausende Euro. Mit staatlicher Förderung wird er noch attraktiver.
Beide laufen parallel. Die Hypothek deckt den Großteil, das Bauspardarlehen einen kleineren Teil. Die monatliche Gesamtrate muss budgetierbar sein. Ein Finanzierungsberater kann helfen, die optimale Aufteilung zu finden.
Weiterführende Artikel: Bauspardarlehen im Überblick | Eigenkapital aufbauen | Bausparvertrag: Grundlagen
