BausparvertragStaatlich gefördertes Spar- und Darlehensprodukt: AnsparphaseDie erste Phase des Bausparvertrags – du zahlst monatlich ein, bis zur Zuteilung. Weiterlesen → + Darlehensanspruch zu vorab festgelegtem Zins. Weiterlesen → KfW Kombination 2026: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.
Warum Bausparvertrag + KfW so gut funktioniert
Beide Instrumente haben komplementäre Stärken:
| Instrument | Stärke | Schwäche |
|---|---|---|
| Bausparvertrag | Garantierter Zins auf lange Zeit, EigenkapitalEigene Mittel für den Immobilienkauf – mindestens 20 % des Kaufpreises empfohlen. Weiterlesen →-Aufbau, staatliche Prämien | Wartezeit bis Zuteilung (7–10 Jahre) |
| KfW-Kredit | Sehr günstig (oft 1–2 % unter Marktniveau), sofort verfügbar, Tilgungszuschüsse | Zweckgebunden (Energie, bestimmte Kaufszenarien), begrenzte Laufzeit/Zinsbindung |
| Kombination | Günstigste Langzeit-Finanzierung + sofortiger KfW-Kredit | Koordinationsaufwand |
Die wichtigsten KfW-Programme für Bausparer
KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau
- Bis 150.000 € Kredit pro Wohnung
- Bis 30.000 € Tilgungszuschuss möglich
- Kombination mit Bausparvertrag: KfW für Erstfinanzierung, BSV für Anschluss
KfW 261 – Bundesförderung Energieeffizient Sanieren
- Bis 150.000 € Kredit für Sanierung
- Tilgungszuschuss 5–20 % je nach erreichtem Effizienzstandard
- Ideal: BSV deckt Eigenanteil, KfW finanziert den Rest der Sanierung
KfW 124 – Wohngebäude Kaufen
- Bis 100.000 € für Kauf oder Bau
- Günstigere Zinsen als Markt
- Kombination: KfW 124 + Bausparvertrag-Guthaben als Eigenkapital
Optimale Finanzierungsstruktur mit Bausparvertrag + KfW
Beispiel: Kauf + Energetische Sanierung, 400.000 € Gesamtprojekt
- Eigenkapital (BSV-Guthaben + Ersparnisse): 80.000 € (20 %)
- KfW-Kredit (Sanierung/Neubau): 100.000 € zu günstigen KfW-Konditionen
- Bankdarlehen (Erstfinanzierung): 150.000 €
- Bauspar-Darlehen (AnschlussfinanzierungNeuer Kredit nach Ablauf der Zinsbindung – hier sichert der Bausparvertrag günstige Konditionen. Weiterlesen →): 70.000 € zu 2,35 % in 10 Jahren
Wann Bausparvertrag vs. wann KfW bevorzugen?
- KfW bevorzugen: Wenn Tilgungszuschüsse winken (echte Schenkungen), bei Neubauprojekten, bei Sofortkauf ohne Wartezeit
- Bausparvertrag bevorzugen: Für ZinssicherungDer garantierte Darlehenszins bei Vertragsabschluss – schützt vor steigenden Marktzinsen. Weiterlesen → auf 10–20 Jahre, für Anschlussfinanzierung, für staatliche Prämien über 7 Jahre
- Beides kombinieren: Fast immer optimal – KfW für sofortige Förderung, BSV für langfristige Zinssicherung
Unser Fazit
Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.
Häufige Fragen: Bausparvertrag + KfW
Ja – es gibt keine Regelung die das verbietet. KfW-Kredit und Bausparvertrag bedienen unterschiedliche Phasen der Finanzierung. Die meisten Banken und Bausparkassen sind mit Kombi-Finanzierungen vertraut und beraten dich dabei.
Kommt auf den Zeitpunkt an. KfW-Zinsen können je nach Programm und aktueller Marktsituation günstiger oder teurer sein als Bausparzinsen. Bausparvertragszinsen sind garantiert (für die Zukunft), KfW-Konditionen ändern sich mit dem Markt. Für langfristige Planung: BSV-Zins ist planbarer.
