Bausparvertrag TilgungsplanAufstellung der monatlichen Raten mit Aufteilung in Zinsen und Tilgung über die Laufzeit. Weiterlesen → 2026: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.
Was ist ein Tilgungsplan beim Bausparvertrag?
Ein Tilgungsplan zeigt für jede Rate, wie viel auf Zinsen und wie viel auf die Tilgung (Rückzahlung) entfällt. Beim Bausparvertrag gibt es zwei Phasen:
- AnsparphaseDie erste Phase des Bausparvertrags – du zahlst monatlich ein, bis zur Zuteilung. Weiterlesen →: Du zahlst ein → Guthaben wächst → kein klassischer Tilgungsplan, sondern ein Sparplan
- DarlehensphaseDie zweite Phase – nach Zuteilung tilgst du das Bauspardarlehen in gleichbleibenden Raten. Weiterlesen →: Nach Zuteilung → monatliche Tilgungsraten → Restschuld sinkt
Struktur des Bauspar-Tilgungsplans
| Periode | Monatliche Rate | Davon Zinsen (2,35 %) | Davon Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| Monat 1 | 450 € | 196 € | 254 € | 99.746 € |
| Monat 12 | 450 € | 191 € | 259 € | 96.820 € |
| Jahr 5 | 450 € | 161 € | 289 € | 81.900 € |
| Jahr 10 | 450 € | 113 € | 337 € | 57.600 € |
| Jahr 15 | 450 € | 55 € | 395 € | 27.700 € |
| Jahr 19 (Ende) | 450 € | 4 € | 446 € | 0 € |
Beispiel: 100.000 € Bauspardarlehen, 2,35 % Zins, ~450 €/Monat. Näherungswerte.
Bauspardarlehen vs. Hypothek: Tilgungsvergleich
| Kriterium | Bauspardarlehen | Annuitäten-Hypothek |
|---|---|---|
| Zinssatz | Festgeschrieben bei Vertragsabschluss | Für Zinsbindungsdauer (5–20 J.), dann Anschluss |
| Zinsrisiko | Kein Risiko – Zins garantiert | Anschlussfinanzierungs-Risiko nach Bindungsende |
| Laufzeit | Klar definiert | Abhängig von Tilgungssatz |
| Sondertilgung | Möglich | Je nach Vertrag möglich |
| Monatliche Rate | Konstant | Konstant während ZinsbindungZeitraum, in dem der Zinssatz eines Darlehens festgeschrieben ist. Beim BSV: garantiert bis zur vollen Rückzahlung. Weiterlesen → |
Wann lohnt sich frühe Sondertilgung?
Beim Bauspardarlehen kannst du jederzeit Sondertilgungen vornehmen:
- Sondertilgung verkürzt die Laufzeit erheblich
- Spart Zinsen (gering bei 2,35 %, aber trotzdem real)
- Gibt Planungssicherheit: Früher schuldenfrei
Faustregel: Sondertilgungen beim Bauspardarlehen sind weniger dringend als bei hochverzinsten Krediten. ETF-Renditen (6–8 %) sind meist höher als der Bausparzins (2,35 %). Liquidität behalten kann sinnvoller sein.
Unser Fazit
Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.
Häufige Fragen zum Tilgungsplan
Typisch 10–20 Jahre, abhängig von der vereinbarten monatlichen Rate. Bei einem 60.000 € Darlehen und 350 €/Monat ca. 15 Jahre. Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit. Beim Vertragsabschluss wird die Rate so gewählt, dass eine klare Laufzeit entsteht.
Beim klassischen Bauspardarlehen ist die Rate vertraglich festgelegt. Sondertilgungen sind meist möglich. Eine dauerhafte Ratenreduzierung muss mit der Bausparkasse vereinbart werden – manchmal möglich bei finanziellen Engpässen.
