Was ist ein Bausparvertrag? Einfach erklärt: Die wichtigsten Zahlen 2026. BSV-Zins garantiert 1,8 %, WohnungsbauprämieStaatliche Förderung: 10 % auf max. 700 €/Jahr = bis zu 70 € pro Person. Weiterlesen → 70 €/Jahr, Zuteilung nach 7–9 Jahren. Hier finden Sie alle Fakten für Ihre fundierte Entscheidung.
Definition: Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein Spar- und Darlehensvertrag mit einer Bausparkasse. Du zahlst über mehrere Jahre regelmäßig Geld ein – die sogenannte Sparphase. Dafür bekommst du später das Recht auf ein zinsgünstiges Darlehen für Wohnzwecke. Der entscheidende Vorteil: Der Darlehenszins ist von Anfang an garantiert und liegt deutlich unter dem aktuellen Marktzins.
Kurz gesagt: Du sparst heute zu niedrigem Zins, damit du später zu noch niedrigerem Zins leihen kannst. Das klingt nach einem schlechten Deal – bis man die Zahlen sieht.
Wie funktioniert ein Bausparvertrag? Die 3 Phasen
Jeder Bausparvertrag durchläuft drei Phasen:
- Sparphase: Du zahlst monatlich in deinen Vertrag ein. Typisch sind 3–5 Promille der BausparsummeGuthaben + Darlehen zusammen. Basis für Abschlussgebühr und Zuteilungszeitpunkt. Weiterlesen → pro Monat. Bei 100.000 € Bausparsumme also 300–500 € monatlich. Du erhältst Guthabenzinsen (aktuell 0,1–0,25 %) und staatliche Förderprämien.
- Zuteilungsphase: Wenn du ca. 40–50 % der Bausparsumme angespart hast und eine Mindestlaufzeit erfüllt ist, wird dein Vertrag zugeteilt. Du kannst jetzt das Darlehen abrufen.
- DarlehensphaseDie zweite Phase – nach Zuteilung tilgst du das Bauspardarlehen in gleichbleibenden Raten. Weiterlesen →: Du erhältst das zinsgünstige BauspardarlehenGünstig verzinstes Darlehen der Bausparkasse nach der Zuteilung – der Kernvorteil. Weiterlesen →. Zusammen mit deinem Guthaben ergibt das die volle Bausparsumme. Du tilgst das Darlehen in gleichbleibenden Monatsraten.
Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist besonders sinnvoll, wenn du:
- In den nächsten 7–15 Jahren eine Immobilie kaufen, bauen oder modernisieren möchtest
- Das aktuelle Zinsniveau für die Zukunft sichern willst
- Anspruch auf staatliche Förderungen hast (Wohnungsbauprämie, ANS-Zulage, Wohn-Riester)
- Diszipliniert Eigenkapital aufbauen möchtest
Weniger geeignet ist er, wenn du das Geld kurzfristig brauchst oder keine Immobilienpläne hast.
Was kostet ein Bausparvertrag?
Die wichtigsten Kosten im Überblick:
- AbschlussgebührEinmalige Gebühr bei Vertragsabschluss: 1,0–1,6 % der Bausparsumme. Weiterlesen →: Einmalig 1–1,6 % der Bausparsumme bei Vertragsabschluss. Bei 100.000 € also 1.000–1.600 €.
- Kontoführungsgebühr: 15–25 € pro Jahr, je nach Anbieter.
- Keine laufenden Kosten sonst – das Guthaben wächst durch deine Einzahlungen und Zinsen.
Welche Anbieter gibt es?
In Deutschland gibt es rund 20 Bausparkassen. Die größten sind Schwäbisch HallGrößte Bausparkasse Deutschlands, vertrieben über Volksbanken/Raiffeisenbanken. Weiterlesen → (Marktführer), LBS, Wüstenrot, BHW, Alte Leipziger, Debeka und die Sparkassen-Bausparkassen. Die Konditionen unterscheiden sich vor allem beim Darlehenszins und der Abschlussgebühr.
Checkliste: Ist ein Bausparvertrag das Richtige für mich?
- ☑ Ich plane in 7–15 Jahren eine Immobilie zu kaufen oder zu renovieren
- ☑ Ich kann monatlich mindestens 100–200 € sparen
- ☑ Ich will das aktuelle Zinsniveau sichern
- ☑ Ich habe Anspruch auf Wohnungsbauprämie oder ANS-Zulage
- ☑ Ich will staatliche Förderung (Riester) nutzen
Unser Fazit
Der Bausparvertrag lohnt sich 2026 vor allem für Menschen die in 8–12 Jahren kaufen, bauen oder modernisieren wollen. Der garantierte Darlehenszins (1,5–2,5 % p.a.) ist der entscheidende Vorteil – egal ob die Bauzinsen in 10 Jahren bei 2 % oder 6 % liegen. Empfehlung: Jetzt abschließen, staatliche Förderung sichern, in 8–10 Jahren abrufen.
Häufige Fragen zum Bausparvertrag
Nein – ein Bausparvertrag muss zweckgebunden für Wohnzwecke genutzt werden. Das gilt für das Darlehen und für die staatlichen Förderungen. Wer nur sparen möchte, ist mit anderen Produkten besser beraten.
Eine Hypothek ist ein direktes Immobiliendarlehen der Bank – sofort verfügbar, aber zu aktuellen Marktzinsen. Der Bausparvertrag dagegen sichert dir günstige Zinsen für die Zukunft, ist aber an die Spar- und Zuteilungsphase gebunden. Oft werden beide kombiniert.
Theoretisch ab der Geburt – Eltern können Bausparverträge für ihre Kinder abschließen. Das ist sogar besonders empfehlenswert, weil die Sparphase dann sehr lang ist und die staatliche Förderung viele Jahre gesammelt werden kann.
